Kan din låneomlægning betale sig?
Flyt sliderne og se din besparelse, omkostninger og break-even opdateret i realtid.
Beregningen inkluderer estimeret kurtage (0,15%), tinglysningsafgift (1.730 kr. + 0,6%) og typisk bankgebyr (5.000 kr.). Reelle omkostninger kan variere.
Beregningsmodel senest opdateret: juli 2026.
Cindrus yder ikke finansiel rådgivning. Resultatet ovenfor er en automatisk beregning ud fra de tal, du selv har angivet — ikke en personlig anbefaling. Kontakt altid din bank eller et uafhængigt, godkendt rådgivningsfirma, før du træffer beslutninger om dit lån.
Skal du snart købe bolig, eller vil du se din friværdi? Prøv vores selvstændige, mere avancerede beregnere: Boliglånberegner.dk til boligkøb og Frivaerdiberegner.dk til friværdi og belåningsgrad.
Indhold på denne side
- Hvordan beregner vi din besparelse?
- Hvad er låneomlægning?
- Kan det betale sig at omlægge lån?
- Opkonvertering vs. nedkonvertering
- Konvertering af fastforrentet lån
- Hvilke omkostninger er der ved en omlægning?
- Sådan får du lavere rente på dit boliglån
- Skift realkreditlån — sådan fungerer processen
- Fordele og ulemper ved at omlægge
- Ofte stillede spørgsmål
Hvordan beregner vi din besparelse?
Vi tager udgangspunkt i et almindeligt annuitetslån og beregner din nuværende og fremtidige ydelse ud fra restgæld, rente og restløbetid. Forskellen giver din månedlige besparelse.
Fra besparelsen trækker vi de typiske omkostninger ved en omlægning: kurtage til banken (ca. 0,15% af restgælden), tinglysningsafgift (fast beløb på 1.730 kr. plus 0,6% af lånet) og et typisk bankgebyr på omkring 5.000 kr. Break-even er antallet af måneder, det tager før besparelsen har betalt omkostningerne tilbage.
Beregneren er gratis og kræver ingen oprettelse. Vil du have Cindrus til automatisk at overvåge dette specifikke lån og give dig besked når kurserne rammer et gunstigt niveau, kan du oprette en gratis konto og komme i gang på under et minut.
Hvad er låneomlægning?
Låneomlægning — også kaldet omlægning af realkreditlån — betyder, at du indfrier dit nuværende realkreditlån og optager et nyt, typisk fordi renten eller obligationskursen har udviklet sig i din favør siden du optog det oprindelige lån. Formålet er som regel at sænke din månedlige ydelse, forkorte din restløbetid, eller skifte låntype — for eksempel fra et fastforrentet lån til et rentetilpasningslån, eller omvendt.
Andre navne for det samme: Låneomlægning bliver ofte kaldt konvertering af realkreditlån, skift af realkreditlån eller refinansiering af boliglån. Det dækker alt sammen over samme grundlæggende idé: du erstatter dit nuværende lån med et nyt på bedre vilkår.
Kan det betale sig at omlægge lån?
Om det kan betale sig at omlægge dit lån afhænger af tre ting: forskellen mellem din nuværende kuponrente og den rente, du kan opnå i dag, hvor lang restløbetid du har tilbage, og hvor store omlægningsomkostningerne er. Som tommelfingerregel skal renteforskellen typisk være mindst 0,5–1 procentpoint, før en omlægning giver mening — men det eneste sikre svar er en konkret beregning af netop dit lån med beregneren øverst på denne side.
Jo længere restløbetid du har, desto længere tid har den lavere ydelse til at “tjene” omlægningsomkostningerne hjem, hvilket typisk gør en omlægning mere attraktiv. Har du kun få år tilbage af lånet, skal besparelsen være markant større, før det kan betale sig.
Opkonvertering vs. nedkonvertering
Der findes to grundlæggende typer af låneomlægning, afhængigt af om renten er faldet eller steget siden du optog dit lån:
Nedkonvertering
- Bruges når renten er faldet
- Du omlægger til et lån med lavere kuponrente
- Giver typisk en lavere månedlig ydelse
- Kan medføre kurstab eller højere bidragssats
Opkonvertering
- Bruges når renten er steget
- Du omlægger til et lån med højere kuponrente
- Reducerer typisk din restgæld
- Kan give mulighed for senere at indfri billigere, hvis renten falder igen
Cindrus’ beregner håndterer begge scenarier — sæt blot “Ny kuponrente” højere eller lavere end din nuværende rente, og se den beregnede effekt på din ydelse og restgæld.
Konvertering af fastforrentet lån
Har du et fastforrentet lån, er konvertering (omlægning) typisk den eneste måde at reagere på rentebevægelser i markedet — modsat rentetilpasningslån, hvor renten justeres automatisk med jævne mellemrum. Det gør løbende overvågning af netop fastforrentede lån særligt værdifuldt: uden overvågning er det let at overse, at markedet har bevæget sig nok til at en omlægning af det fastforrentede lån kan betale sig.
Hvilke omkostninger er der ved en omlægning?
En omlægning er ikke gratis. Du skal typisk regne med kurtage til banken (ca. 0,15% af restgælden), tinglysningsafgift (en fast afgift på 1.730 kr. plus 0,6% af det nye lån, fastsat af Tinglysningsretten) og et bankgebyr på omkring 5.000 kr. Disse omkostninger skal indregnes i beregningen af, hvor lang tid det tager, før besparelsen har “betalt sig hjem” — det, vi kalder break-even.
Sådan får du lavere rente på dit boliglån
Den mest direkte vej til en lavere rente på dit eksisterende realkreditlån er en nedkonvertering, når markedsrenten er faldet nok til at gøre det rentabelt efter omkostninger. Derudover kan en lavere belåningsgrad (mere friværdi i forhold til lånet) i nogle tilfælde give adgang til en lavere bidragssats hos dit realkreditinstitut — det er dog altid instituttet, der fastsætter de konkrete vilkår, så tjek med din bank eller dit realkreditinstitut for de præcise betingelser.
Skift realkreditlån — sådan fungerer processen
At skifte realkreditlån (omlægge) foregår i korte træk sådan: du beregner den potentielle besparelse (fx med værktøjet øverst på denne side), kontakter din bank eller dit realkreditinstitut for et konkret tilbud, godkender dokumenterne, og får det nye lån tinglyst. Processen tager typisk et par uger fra beslutning til underskrift. Cindrus’ rolle stopper ved beregningen og overvågningen — selve gennemførelsen sker altid hos din bank eller dit realkreditinstitut.
Fordele og ulemper ved at omlægge dit lån
Fordele
- Kan sænke din månedlige ydelse markant
- Kan forkorte den samlede løbetid
- Mulighed for at skifte låntype (fx til afdragsfrihed)
- Opkonvertering kan reducere din restgæld
Ulemper
- Omkostninger til kurtage, tinglysning og bankgebyr
- Kan medføre en ny bindingsperiode eller ændret bidragssats
- Kræver tid til at gennemgå tilbud og underskrive dokumenter
- Kan tage år at tjene omkostningerne hjem, hvis besparelsen er lille
Ofte stillede spørgsmål om låneomlægning
Det afhænger af renteforskellen mellem dit nuværende lån og det nye, hvor lang restløbetid du har, og hvor store omlægningsomkostningerne er. En tommelfingerregel er, at renteforskellen typisk skal være mindst 0,5–1 procentpoint, før det kan betale sig — men det eneste sikre svar er en konkret beregning af netop dit lån.
Nedkonvertering betyder, at du omlægger til en lavere rente, hvilket typisk sænker din månedlige ydelse. Opkonvertering betyder, at du omlægger til en højere rente, hvilket kan reducere din restgæld. Hvilken der er relevant afhænger af, om renten er faldet eller steget siden du optog lånet.
Obligationskurserne bag danske realkreditlån bevæger sig dagligt, så et enkeltstående årligt tjek risikerer at misse gode tidspunkter. Derfor er automatisk, løbende overvågning — som den Cindrus tilbyder — mere pålidelig end at huske at tjekke selv.
Typiske omkostninger er kurtage til banken (ca. 0,15% af restgælden), tinglysningsafgift (1.730 kr. plus 0,6% af det nye lån) og et bankgebyr på omkring 5.000 kr. De samlede omkostninger indgår i beregningen af break-even-tiden.
En omlægning tager typisk et par uger fra beslutning til underskrift, afhængigt af dit realkreditinstitut og hvor hurtigt dokumenter kan udveksles og tinglyses. Selve beregningen af, om det kan betale sig, tager til gengæld kun sekunder med Cindrus' beregner.
Ja, der er ingen formel karensperiode, men omlægningsomkostningerne skal stadig tjene sig hjem. Er der kun kort tid siden du optog lånet, er renteforskellen sjældent stor nok til, at det kan betale sig — men det er altid værd at lade Cindrus holde øje, hvis markedet ændrer sig.